4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息#NEWS_CONTENT#均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同房屋抵押貸款利息,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清













文:盧昱瑩

圖片來源:廖祐瑲

林立青不諱言,這是一本交織真實與謊言的書。《做工的人》讓灰色工地裡的灰色地帶,從圍籬內躍上社會大眾眼前。他的文字,形成一股灰色力量,為自己、為工人、為社會,衝撞著無法預知的出口。

如果我們判斷人的標準,是用刻苦,是用勤奮,是用力爭上游的努力和對於生活的認真,去決定一個人的品格,那我們不可能看不出來他們值得擁有尊敬,我們又怎麼能夠允許這個社會將他們分別列上不同的標籤呢?

--林立青,《做工的人》

林立青以工地監工角度,寫出勞動者的無奈與掙扎,與他所感受的不公和憤怒。《做工的人》今年2月甫上市,就如野火燎原般在大眾書市、文化圈蔓延開來。

「第一天就缺貨,再版到第三次時,我還沒有在網路上看到庫存大於零,書一到網路書店就被搶光,」出版這本書的寶瓶文化社長兼總編輯朱亞君難掩意外。

沒得過文學獎、名不見經傳的作者、沒有大咖作家加持,還是個過去幾乎沒人寫過的題材,符合所有業務單位認為「不好賣」的各種條件,《做工的人》卻在現今一本書賣到5,000本已經「很不錯」的艱困環境下,硬是寫下2個月24刷的紀錄。

為什麼它能在商管書、工具書環伺下突圍,甚至打破閱讀的同溫層效應,從卡車司機到都會文青,都不約而同一起讀這本書,更讓看了超過2遍的作家張大春強力推薦「今年不能錯過」?

朱亞君分析,過往類似作品多半難免由上對下觀看、用一種「解決你的問題」的敘事方式,伴隨「為弱勢發聲」的義憤填膺,與充滿正義感的衝撞。林立青卻不同,來自第一線工作者的房屋抵押貸款平視角度,讓他跟筆下的這群人「站在一起」,平實卻不簡單的文字中,充滿了對「人」的真心關懷,質樸卻力量更大,「即使寫痛,都不矯情,」朱亞君表示。

個性反骨又喜歡挑戰權威,因為1985年生的林立青,是個夜市長大的小孩。父母早期在印刷廠工作,工廠外移後,轉到台北景美夜市擺攤賣飾品。在這個天黑了才轉起人生跑馬燈的場域,他看過各種公權力的扭曲演出,真實知道什麼是社會底層的無奈和悲哀。

用民粹激起底層力量

「從小我就知道要『階級鬥爭』,」林立青說。他還記得,警察到市場來開罰單,他就跟著身旁攤販起鬨,大喊「警察都欺負我們」,「警察呆了一下,我才發現這招很有用。你沒辦法動搖他(不開單),但你可以引起其他人注意,瞬間就有力量。」他承認這是民粹,但唯有如此「才能喚醒廣大人民的注意,我們的社會制度應該要為我們服務,但社會制度大部份時候只為少數人服務,」林立青銳利地指出。

所以他在書中寫,看到警察抓外勞,他一定圍觀鼓譟,「喊一句『真正歹人不抓,攏欺負外勞仔』這種話,可以立即切割族群。」突破四面為敵的困境。

【全文未完,完整內容請見《Cheers》200期】

【本文由Cheers雜誌授權報導,未經同意禁止轉載。】

■「背心數字」通常是工地外勞的名字

■「工地調酒」背後的故事

■心知肚明再怎樣拚搏也無法翻身:他們口中所謂的「進修

更多精彩報導,詳見《Cheers雜誌網站》。

※本文由Cheers雜誌授權報導,未經同意禁止轉載。



低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前房屋抵押借款利率六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的小額貸款推薦可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將房屋抵押貸款利率比較近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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